Pouco dinheiro naturalmente se refere ao valor da entrada. É óbvio que não falo da necessidade de um valor mensal compatível com a realidade. Infelizmente esse tipo de ressalva precisa ser feita, porque no post de ontem, em que falava sobre comprar imóvel sem dinheiro, teve gente perguntando o que fazer se ganhavam muito pouco, sem ter sequer o suficiente pagar uma prestação barata. Poxa, me parece muito óbvio: estude formas de ganhar mais dinheiro.
Se você tem apenas 20% a 35% do valor de um imóvel você pode continuar sua poupança regular até juntar o valor total necessário. Pode demorar bastante, mas ao menos você já se provou capaz de guardar dinheiro com diligência.
Com este valor você já tem o suficiente para pagar a entrada de um imóvel e se qualificar para um financiamento. É uma opção de compra imediata. Os juros podem ser relativamente baixos atualmente. Se a prestação mais alta do início couber em seu orçamento, pode ser uma opção boa. Ela se torna melhor se você receber valores maiores de tempos em tempos, como algum bônus ou décimo terceiro salário que possam ser usados para amortizar mais rapidamente a dívida, fugindo dos juros de longo prazo.
Outra coisa importante de frisar em relação à opção do financiamento, é que a maior parte dos juros é paga no início, quando a dívida ainda é maior. Por isso que a prestação costuma ser alta no início e diminuir no final, você está pagando juros sobre um valor maior no início. Isso significa que, mesmo que você amortize regularmente um valor extra, no final das contas você pagará muitos juros da mesma maneira.
Uma opção mais em conta, do ponto de vista da prestação menor e do prazo de pagamento mais curto, é adquirir uma carta de consórcio já contemplada. Com 30% a 35% do valor do imóvel você consegue uma carta dessas. O custo financeiro costuma ser semelhante ao de um financiamento às taxas atuais, mas em um prazo muito menor e com prestações mais regulares. O consórcio não é uma dívida como o financiamento, você não paga juros sobre o valor utilizado. Por isso a prestação pode ser bem menor. Por outro lado, quem ainda não contemplou tem o direito de receber o mesmo poder de compra de quem contempla cedo, então o consórcio tem correção anual para manter os valores atualizados.
Uma quarta opção para quem não tem tanta pressa em adquirir o imóvel é fazer um consórcio novo, usando o valor que já possui para ofertar o lance fixo. Esta opção de lance existente em alguns grupos é uma espécie de sorteio que ocorre somente entre quem opta por esta modalidade de lance. Normalmente são uns 30% dos participantes, tornando a contemplação bem mais rápida do que apenas aguardar pelos sorteios normais.
No consórcio, apesar de você ter as correções anuais e a prestação ir aumentando ao longo do tempo, o prazo do consórcio costuma ser bem mais curto que o de um financiamento, então sua prestação não chegará a aumentar a ponto de chegar próxima do que eram suas prestações originais em um financiamento. O consórcio é mais barato em qualquer das comparações.
Há ainda a situação de aportes eventuais. No consórcio eles também podem ser utilizados para acelerar a amortização da dívida. Há uma forma ideal de fazer isso, que é guardar o dinheiro para fazer essa amortização um mês ou dois antes da próxima correção anual. Desta forma, você quita diversas prestações antecipadamente ao valor de antes da correção, gerando uma bela economia.
